Kurz vor dem Jahreswechsel 2017/2018 haben viele Kunden der WWK Lebensversicherung eine unerfreuliche Nachricht erhalten, nämlich eine Beitragsanpassung durch die Reduzierung der Überschüsse:
Wie der letzte Satz verrät, handelt es sich bei dieser Beitragsanpassung NICHT um die übliche dynamische Erhöhung zum Jahr 2018 von Leistung und Beitrag. Der Beitrag ist deswegen teurer geworden, weil die WWK die Überschussbeteiligung der Versicherten und Kunden reduzierte. Bei dem betroffenen Kunden sah der Vorher-Nachher-Vergleich so aus:
Eine sehr wichtige Information vorweg: wir raten dringend davon ab, Ihren Vertrag bei der WWK aufgrund der Beitragsanpassung sofort zu kündigen. Der Versicherungsschutz der BU ist existenziell wichtig. Diesen leichtsinnig aufzugeben ist keine gute Option.
Kontaktieren Sie uns, wir prüfen fair und transparent Ihre individuelle Situation. In vielen Fällen wird das Beibehalten des bestehenden Vertrags die einzige vernünftige Möglichkeit sein. Unter bestimmten Voraussetzungen kann es aber auch sein, dass es für Sie eine bessere Lösung gibt. Sprechen Sie uns einfach an.
Möchten Sie nun den Hintergrund dieser Erhöhung erfahren und verstehen? Dann lesen Sie einfach weiter und sehen Sie sich das das Youtube Video unserer Kollegin Nadine Polan dazu an.
Mit dem Laden des Videos akzeptieren Sie die Datenschutzerklärung von YouTube.
Mehr erfahren
Was sind Überschüsse und welche Rolle spielen sie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Jeder Versicherer berechnet den „Preis“ seines Produktes, anhand von vielen Merkmalen, z.B. wie alt der Kunde beim Vertragsabschluss ist, welchen Beruf er ausübt, für welchen Zeitraum er den Versicherungsschutz benötigt usw.
Aus dieser Kalkulation ergibt sich der Bruttobeitrag oder Tarifbeitrag.
Je nachdem, wie vorsichtig der Versicherer kalkuliert, können
- Risikogewinne (weniger Menschen werden berufsunfähig als ursprünglich kalkuliert),
- Kostengewinne (es fallen geringere Kosten an als anfangs kalkuliert), oder auch
- Kapitalanlagegewinne (es gibt mehr Zinsen als kalkuliert)
in unterschiedlicher Höhe entstehen und Gewinne bzw. Überschüsse entstehen.
Wenn die Überschussbeteiligung nicht „durch ausdrückliche Vereinbarung ausgeschlossen“ ist, hat der Kunde Anspruch darauf, an den entstandenen Gewinnen beteiligt zu werden. Die meisten Anbieter beteiligen ihre BU-Kunden an den Überschüssen.
Der Kunde entscheidet zu Vertragsbeginn, wie diese Überschüsse seiner BU-Versicherung verwenden werden sollen. Die Mehrheit der Kunden wählt die Verwendungsart „Beitragsverrechnung“: die erwarteten Gewinne werden mit dem laufenden Beitrag verrechnet. Diesen reduzierten Betrag nennt man dann Zahlbeitrag oder Nettobeitrag.
Wichtig: die Höhe der Überschüsse ist NICHT garantiert. Und wie die Praxis zeigt, können die Überschüsse jederzeit reduziert oder gar komplett gestrichen werden.
Richtig vergleichen, auf die Differenz achten
Ein Finanztipp für diejenigen, die ohne professionelle Unterstützung Berufsunfähigkeitsversicherungen vergleichen möchten: neben den vertraglichen Bestimmungen vergleichen Sie auch die Differenz, also das Verhältnis zwischen dem Bruttobeitrag und dem Nettobeitrag. Hier ein Screenshot aus einer aktuellen BU-Beratung:
Während die Zahlbeiträge ähnlich sind, gehen die Tarifbeiträge weit auseinander. Das kann sich später wie in unserem Fall der WWK rächen.
Und der letzte Tipp für heute: diese Hinweise gelten auch bei der Risikolebensversicherung (RLV). Auch dort gab es in der Vergangenheit heftige Anpassungen des Zahlbeitrags, nicht zuletzt im Jahr 2016 (damals traf es auch Kunden der WWK).
Unser Kunde entschied sich gestern für den Anbieter A. Das war eine kluge Entscheidung!
Sind Sie auch von dieser Erhöhung betroffen?
Erstmal Ruhe bewahren. Es gibt einen guten Grund, wieso Sie sich damals Ihr Einkommen absichern wollten. Es geht um Ihre Existenz.
Bevor Sie eine Entscheidung treffen, fragen Sie den Versicherungsmakler Ihres Vertrauens um Rat.
Wollen Sie vielleicht eine zweite Meinung dazu? Kontaktieren Sie uns, wir prüfen fair und transparent Ihre individuelle Situation.
Möchten Sie mehr über uns erfahren, dann folgen Sie uns z.B. auf Facebook oder auf Youtube unter richtigversichert.
Autor: Panos Kalantzis
Youtube: Nadine Polan